Pensionen. Vem vill t\u00e4nka p\u00e5 den n\u00e4r s\u00e5 mycket annat beh\u00f6ver hanteras i nuet? Dock kan en kort insats nu ge dig miljoner extra till pensionen.<\/p>\n\n\n\n
Ett enkelt exempel \u00e4r att 2 000 kr i m\u00e5naden till PPM och tj\u00e4nstepension under 40 \u00e5r med en avkastning p\u00e5 4% v\u00e4xer till 2,2 miljoner<\/strong> kronor, medan en avkastning p\u00e5 7% ger hela 4,7 miljoner<\/strong> kronor. Och d\u00e5 \u00e4r placeringen bara en av flera delar som kan optimeras.<\/p>\n\n\n\n Du kan optimera inbetalningar till pensionen, hur pensionen \u00e4r placerad samt hur pensionen tas ut.<\/p>\n\n\n\n Beroende p\u00e5 hur tidigt du vill g\u00e5 i pension kan privat sparande vara ett viktigt komplement.<\/p>\n\n\n\n Inbetalning till den allm\u00e4nna pensionen fr\u00e5n staten g\u00e5r till din inkomstpension och premiepension via allm\u00e4n pensionsavgift, arbetsgivaravgift och statlig \u00e5lderspensionsavgift.<\/p>\n\n\n\n N\u00e4r du f\u00e5r en pensionsgrundande inkomst s\u00e5 f\u00e5r du pensionsr\u00e4tter p\u00e5 16% av inkomsten till din inkomstpension. Sj\u00e4lva pengarna de motsvarar g\u00e5r dock till pensionssystemet d\u00e4r det sen betalas ut till nuvarande pension\u00e4rer. Pengarna f\u00f6r dina pensionsr\u00e4tter finns inte placerade utan \u00e4r en skuld som pensionssystemet har till dig som ska t\u00e4ckas av de som kommer jobba n\u00e4r du g\u00e5r i pension.<\/p>\n\n\n\n 2.5% av inkomsten g\u00e5r till premiepensionen. Pengarna finns och \u00e4r knutna till dig.<\/p>\n\n\n\n Man maxar inbetalningen till den allm\u00e4nna pensionen genom att ha en l\u00f6n som n\u00e5r upp till inkomsttaket (2025 \u00e4r det 650 442 kr\/\u00e5r, motsvarande 54 203 kr per m\u00e5nad) samt genom att jobba s\u00e5 m\u00e5nga \u00e5r som m\u00f6jligt. Alla arbetade \u00e5r ger pensionsr\u00e4tter samt inbetalning till PPM upp till inkomsttaket. Tj\u00e4nar du \u00f6ver inkomsttaket s\u00e5 f\u00e5r du inte ytterligare pensionsr\u00e4tter eller PPM f\u00f6r det.<\/mark><\/p>\n\n\n\n Ut\u00f6ver arbete tj\u00e4nar du in till pensionen vid sjukpenning, f\u00f6r\u00e4ldrapenning, inkomstrelaterad sjuk- och aktivitetsers\u00e4ttning, a-kassa, studiemedel och dagpenning f\u00f6r plikttj\u00e4nstg\u00f6ring. <\/p>\n\n\n\n F\u00f6r premiepensionen kan du v\u00e4lja att f\u00f6ra \u00f6ver framtida pensionsr\u00e4tter till din partner<\/a>. Vilket t.ex. kan vara gynnsamt skattetekniskt vid uttag.<\/p>\n\n\n\n De flesta arbetstagare har n\u00e5gon typ av tj\u00e4nstepension via de kollektivavtal som omfattar dem. Pengarna betalas in extra av din arbetsgivare utan n\u00e5got l\u00f6netak. De finns och \u00e4r knutna till dig. De b\u00f6rjar betalas in fr\u00e5n 21 – 28 \u00e5rs \u00e5lder beroende p\u00e5 avtal<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Tj\u00e4nstepensionen har inte n\u00e5gon \u00f6vre l\u00f6negr\u00e4ns s\u00e5 inbetalningar dit maxas genom s\u00e5 h\u00f6g l\u00f6n som m\u00f6jligt under s\u00e5 m\u00e5nga \u00e5r som m\u00f6jligt. Man kan \u00e4ven g\u00f6ra extra inbetalningar sj\u00e4lv fr\u00e5n sin bruttol\u00f6n. Det kallas l\u00f6nev\u00e4xling. Har man en l\u00f6n \u00f6ver brytpunkten (skiktgr\u00e4ns + grundavdrag) f\u00f6r statlig skatt (2025 \u00e4r det 625 800 kr\/\u00e5r) s\u00e5 kan det vara f\u00f6rm\u00e5nligt att l\u00f6nev\u00e4xla. Dock ej s\u00e5 l\u00f6nen hamnar under brytpunkten. <\/mark><\/p>\n\n\n\n Beskattningen p\u00e5 den extra inbetalningen sker n\u00e4r pensionen tas ut och \u00e4r uttaget d\u00e5 under statlig skatt har statlig skatt undvikits. L\u00f6nev\u00e4xling p\u00e5verkar skatt och inbetalning till allm\u00e4n pension, ej avs\u00e4ttning till tj\u00e4nstepension som baseras p\u00e5 bruttol\u00f6nen innan avdrag.<\/p>\n\n\n\n Den s\u00e4rskilda l\u00f6neskatten vid l\u00f6nev\u00e4xling \u00e4r 5.8% l\u00e4gre \u00e4n arbetsgivaravgiften f\u00f6r l\u00f6n s\u00e5 m\u00e5nga arbetsgivare ger den delen till den anst\u00e4llde, vilket d\u00e5 ger 5.8% extra avkastning fr\u00e5n start. S\u00e4kerst\u00e4ll att du f\u00e5r det.\u00a0<\/p>\n\n\n\n En bra nyhet p\u00e5 senare \u00e5r \u00e4r de extra inbetalningar som g\u00f6rs inom ramen f\u00f6r flexpension. Det hamnar i vanliga potten f\u00f6r tj\u00e4nstepensionen och uppgick f\u00f6r t.ex. IT sektorn<\/a> till 1.3% 2024. Den exakta siffran \u00e4r olika f\u00f6r olika avtal men ambitionen \u00e4r att den ska \u00f6ka till 2% fram\u00f6ver.<\/p>\n\n\n\n S\u00e4kerst\u00e4ll att du har b\u00e5de tj\u00e4nstepension och flexpension samt f\u00e5r de 5.8% extra vid l\u00f6nev\u00e4xling. Det kan vara v\u00e4rt att titta p\u00e5 ett annat jobb om du ej har ett bra avtal. <\/mark><\/p>\n\n\n\n Tj\u00e4nstepension med f\u00f6rm\u00e5nsdel har extra regler. T.ex. har ITP2 360 m\u00e5naders intj\u00e4ning f\u00f6r full ers\u00e4ttning. Det finns m\u00f6jlighet till kollektiv slutbetalning fr\u00e5n 62 \u00e5r och 1 m\u00e5nad, ber\u00e4kning av slutl\u00f6n samt regler kring l\u00f6nekapning efter 60 \u00e5rs \u00e5lder som kan p\u00e5verka pensionens storlek. L\u00e4s mer p\u00e5 v\u00e5r sida om ITP 2<\/a>.<\/p>\n\n\n\n F\u00f6rutom inkomstskatt vid uttag har tj\u00e4nstepensionsf\u00f6rs\u00e4kring \u00e4ven en avkastningsskatt. Det \u00e4r en \u00e5rlig schablonskatt p\u00e5 15% p\u00e5 (summan \u00d7 statsl\u00e5ner\u00e4nta), oavsett om det \u00f6kar eller minskar i v\u00e4rde. 2025 \u00e4r avkastningsskatten 0.294% p\u00e5 hela beloppet.\u00a0\u00a0<\/p>\n\n\n\n V\u00e4rdet p\u00e5 inkomstpensionens pensionsr\u00e4tter r\u00e4knas om varje \u00e5r utifr\u00e5n inkomstindex, som 2025 \u00e4r 4.0%.<\/p>\n\n\n\n Placeringen av PPM kan man d\u00e4remot v\u00e4lja sj\u00e4lv. G\u00f6r man inte ett aktivt val s\u00e5 placeras de i AP7 S\u00e5fa, som \u00e4r en placering med mycket h\u00f6g kvalitet. Bra riskspridning, historiskt avkastning, h\u00e4vst\u00e5ng och avgift (0,05%). Om du har valt annat s\u00e5 \u00f6verv\u00e4g att byta tillbaks till AP7 S\u00e5fa<\/a>.<\/mark><\/p>\n\n\n\n Trots att inbetalningar till PPM bara \u00e4r \u2159 av inbetalningarna till inkomstpensionen kan summan komma ikapp till pensionen d\u00e5 snittavkastningen p\u00e5 b\u00f6rsen historiskt \u00e4r betydligt h\u00f6gre \u00e4n uppr\u00e4kningen av pensionsr\u00e4tterna f\u00f6r inkomstpensionen.<\/p>\n\n\n\n Tj\u00e4nstepensionen har man numera ofta flyttr\u00e4tt p\u00e5. V\u00e4lj fondf\u00f6rs\u00e4kring framf\u00f6r traditionell f\u00f6rs\u00e4kring om du \u00e4r villig att ta h\u00f6gre risk f\u00f6r h\u00f6gre m\u00f6jlig avkastning.<\/mark><\/p>\n\n\n\n Efterstr\u00e4va att ha fondf\u00f6rs\u00e4kringen i antingen en global indexfond med l\u00e5g avgift (under 0.2%) eller bankernas entrel\u00f6sning. F\u00f6r ITP har L\u00e4nsf\u00f6rs\u00e4kringar 0.07% avgift p\u00e5 sin entrel\u00f6sning som till st\u00f6rsta del placeras i LF Global index, vilket \u00e4r en popul\u00e4r globalfond.<\/p>\n\n\n\n Undvik att placera tj\u00e4nstepensionen som en del av att du tar bol\u00e5n hos en bank eller liknande. G\u00e5 enbart p\u00e5 vad du bed\u00f6mer vara b\u00e4st placering.<\/p>\n\n\n\n L\u00e4s mer om hur du ser vilken tj\u00e4nstepension du har samt vart och hur du v\u00e4ljer placering hos pensionsmyndigheten<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Efterlevandeskydd kan aktiveras p\u00e5 tj\u00e4nstepensionen mot n\u00e5got l\u00e4gre avkastning. Det kan \u00e4ndras vid behov. S\u00e5 anpassa det efter din familjesituation.<\/p>\n\n\n\n Undvik statlig skatt genom att kombinera uttag av allm\u00e4n pension p\u00e5 deltid eller heltid med vilken uttagstid du v\u00e4ljer f\u00f6r tj\u00e4nstepensionen, i kombination med andra inkomster. Fr\u00e5n 66 \u00e5rs \u00e5lder (2024) har man ett h\u00f6jt grundavdrag vilket g\u00f6r att brytpunkten f\u00f6r statlig skatt blir 697 300 kr.<\/mark><\/p>\n\n\n\n Ta inte rikt\u00e5ldern automatiskt. Bara f\u00f6r att det \u00e4r b\u00e4st f\u00f6r samh\u00e4llet att alla jobbar s\u00e5 l\u00e4nge som m\u00f6jligt beh\u00f6ver det inte vara b\u00e4st f\u00f6r individen, s\u00e5 r\u00e4kna p\u00e5 vad det blir f\u00f6r faktiskt utfall f\u00f6r dig kontra vad du vill optimera.<\/p>\n\n\n\n Rikt\u00e5ldern<\/a> \u00e4r rekommendationen f\u00f6r att b\u00f6rja ta ut den allm\u00e4nna pensionen. Man kan b\u00f6rja ta ut den tre \u00e5r innan. Nu \u00e4r rikt\u00e5ldern 67 \u00e5r och pensionen kan d\u00e5 tas ut fr\u00e5n 64 \u00e5r. Dock finns undantag beroende p\u00e5 f\u00f6delse\u00e5r.<\/p>\n\n\n\n Uttaget av tj\u00e4nstepension \u00e4r mer flexibelt och i m\u00e5nga fall \u00e4r det m\u00f6jligt att ta ut fr\u00e5n 55 \u00e5r. Fr\u00e5n 1 \u00e5r till livstid p\u00e5 premiedelen. Tj\u00e4nstepensioner har begr\u00e4nsningar kring hur mycket man f\u00e5r arbeta om man tar pension innan rekommenderad \u00e5lder. T.ex. har ITP2 en gr\u00e4ns p\u00e5 8h arbete i veckan fram till 65 \u00e5rs \u00e5lder, inklusive fakturering f\u00f6r max 8h arbete i aktiebolag.<\/p>\n\n\n\n Vissa tj\u00e4nstepensionsl\u00f6sningar kan b\u00f6rjar betalas ut automatiskt vid viss \u00e5lder s\u00e5 bra att se \u00f6ver vad som g\u00e4ller f\u00f6r de delar man har i god tid innan 65 \u00e5rs \u00e5lder.<\/p>\n\n\n\n Som tidigare n\u00e4mnts kan tj\u00e4nstepension ha efterlevandeskydd mot n\u00e5got l\u00e4gre avkastning. \u00c4r det aktiverat och du g\u00e5r bort s\u00e5 f\u00e5r d\u00e5 ber\u00e4ttigade efterlevande din tj\u00e4nstepension utbetalad.<\/p>\n\n\n\n F\u00f6r PPM \u00e4r det ist\u00e4llet s\u00e5 att du f\u00e5r ans\u00f6ka om efterlevandeskydd i samband med att du b\u00f6rjar ta ut PPM. Det g\u00e4ller d\u00e5 fram\u00e5t mot l\u00e4gre utbetalningar.<\/p>\n\n\n\n Har man en l\u00e5g pension kan man vara ber\u00e4ttigad till garantipension, inkomstpensionstill\u00e4gg och bostadstill\u00e4gg. De betalas inte ut innan rikt\u00e5ldern. Garantipension pr\u00f6vas automatiskt varje \u00e5r och \u00f6kar med 2,6% \u00e5r 2025.<\/p>\n\n\n\n Funderar du p\u00e5 att flytta utomlands vid pensionering s\u00e5 \u00e4r det bra att se \u00f6ver SINK<\/a>, som handlar om hur man blir beskattad om man bor i ett annat land utan betydande anknytning till Sverige.<\/a><\/p>\n\n\n\n Pensionssystemet har en broms<\/a> f\u00f6r inkomstpensionen. Understiger inbetalningen fr\u00e5n de som d\u00e5 jobbar uttaget via pensionsr\u00e4tter kommer utbetalningarna att minska f\u00f6r att uppn\u00e5 balans i systemet. Det g\u00e4ller inte PPM och tj\u00e4nstepension d\u00e5 de pengarna faktiskt finns och \u00e4r knutna till dig. Bromsen g\u00f6r att det \u00e4r bra med viss marginal i sina ber\u00e4kningar.<\/p>\n\n\n\n Ju st\u00f6rre privata tillg\u00e5ngar du har, kopplat till dina omkostnader, desto tidigare kan du g\u00e5 i pension. P\u00e5 senare \u00e5r har t.ex. FIRE r\u00f6relsen<\/a> i USA tagit fram en del inofficiella ber\u00e4kningsmodeller och uppl\u00e4gg f\u00f6r hur och n\u00e4r man har n\u00e5tt dit.<\/p>\n\n\n\n F\u00f6r l\u00e5ngsiktigt sparande i Sverige \u00e4r det absolut grundl\u00e4ggande att spara p\u00e5 ett investeringssparkonto (ISK) d\u00e4r pengarna placeras i en global indexfond med l\u00e5g avgift. Tiden \u00e4r en viktig faktor. Fr\u00e5n 2025 har ISK ett grundavdrag p\u00e5 150 000 kr, vilket g\u00f6r sparandet skattefritt till den summan. <\/mark><\/p>\n\n\n\n ISK-skatten \u00e4r 2025 p\u00e5 0,89 %, p\u00e5 summor \u00f6ver grundavdraget.<\/p>\n\n\n\n Som tidigare n\u00e4mnts \u00e4r en vanlig uppskattning att pengar med 7% avkastning dubblerar sig p\u00e5 10 \u00e5r. \u00d6ver 30 \u00e5r har de d\u00e5 \u00f6kat 800% iom tre dubblingar. D\u00e4rf\u00f6r \u00e4r en s\u00e5 stor summa s\u00e5 tidigt som m\u00f6jligt en f\u00f6rdel. Experimentera g\u00e4rna i en r\u00e4nta p\u00e5 r\u00e4nta kalkylaror<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Se \u00f6ver bel\u00e5ning innan pensionen s\u00e5 att inte tillg\u00e5ngar du skulle vilja anv\u00e4nda \u00e4r l\u00e5sta i ditt boende. S\u00e5 kan du undvika dyrare l\u00f6sningar som kallas seniorl\u00e5n eller kapitalfrig\u00f6ringskredit. Har man under 50% bel\u00e5ning s\u00e5 kan man t.ex. sluta amortera och ist\u00e4llet placera pengarna i tillg\u00e5ngar som du har \u00e5tkomst till.<\/mark><\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Pensionen. Vem vill t\u00e4nka p\u00e5 den n\u00e4r s\u00e5 mycket annat beh\u00f6ver hanteras i nuet? Dock kan en kort insats nu ge dig miljoner extra till pensionen. Ett enkelt exempel \u00e4r att 2 000 kr i m\u00e5naden till PPM och tj\u00e4nstepension under 40 \u00e5r med en avkastning p\u00e5 4% v\u00e4xer till 2,2 miljoner kronor, medan en […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"footnotes":""},"class_list":["post-6","page","type-page","status-publish","hentry"],"yoast_head":"\nOptimera Inbetalning<\/h2>\n\n\n\n
Tj\u00e4nstepension<\/h3>\n\n\n\n
Optimera placering<\/h2>\n\n\n\n
F\u00f6r allm\u00e4nna pensionen<\/h3>\n\n\n\n
F\u00f6r tj\u00e4nstepensionen<\/h3>\n\n\n\n
Optimera uttag<\/h2>\n\n\n\n
Privat sparande som komplement<\/h2>\n\n\n\n
Nul\u00e4ge och fram\u00e5t<\/h2>\n\n\n\n
\n